Porqué es importante un presupuesto? En que nos puede ayudar tener un presupuesto claramente definido? Como podemos administrar eficientemente nuestros gastos, ahorros y deudas? , estas y otras preguntas intentaré resolverlas explicando un método para elaborar un presupuesto en 6 simples y sencillos pasos que les permitirá tomar decisiones financieras futuras de manera efectiva.

 

 Primer paso – Tomar nota del o de los ingresos netos que mantiene.

     El plasmar este dato es sumamente fácil, lo que debe anotar, si es que se encuentra en el régimen de quinta categoría, es el monto neto que recibe. En caso sea un profesional independiente o tenga un negocio, debe descontar los impuestos que paga a la entidad administradora. A medida que tenga varios ingresos, debe plasmarlos identificando claramente de donde provienen. Aquí se deben incluir sueldo, consultorías, dietas, honorarios, etc.

     

      

      Segundo paso – Identificar todos los gastos personales uno por uno.

En este paso debe anotar todos los gastos personales que mantiene mes a mes y que son parte de su día a día. Asimismo debe incluir los gastos personales eventuales pero diferenciándolos de aquellos que no pueden ser dejados de lado (por ejemplo contratar una persona de limpieza por unos cuantos meses). Incluir en este rubro teléfono, pasajes, gasolina, comida, inmueble, etc.

   Tercer paso – Si tiene negocio, detallar los gastos propios de esta actividad.

    Al igual que el paso anterior, este rubro debe expresar los gastos propios que pertenecen al negocio. No debe mezclar los gastos personales con los del negocio. Esto le permitirá tener una visión clara de las salidas de dinero y a que pertenece cada una. Ejemplo de estos son alquiler local, personal, mantenimiento, inventario, etc. El paso 2 y 3 son muy importantes para tomar decisiones financieras correctas.

     Cuarto paso – Definir los gastos hormiga.

    Se denominan gastos hormiga porque van escarbando en nuestros ingresos sin darnos cuenta. Son esos gastos que se asumen día a día y que muchas veces son incontrolables debido a que pasan inadvertidos. Les sugiero durante una semana hacer un ejercicio muy simple, todas las noches recuerde lo que gastó en café, cigarrillos, galletas, chocolates, helados, etc. y luego anote esa cantidad en su libreta personal. Luego de la semana sume los montos de todos los días y después lo multiplica por 4, esto le dará como resultado un aproximado de lo que gasta mensualmente en cosas que no las tenía en el radar.

  Quinto paso – Precisar las deudas.

   Es importante tener de manera precisa las deudas que mantiene tanto en el sistema bancario como fuera de este. Debe especificar todas sus deudas, de tal manera que, anote toda la información posible. Si se trata de préstamos colocar entidad o persona prestamista, monto total de la deuda, cuota pactada, plazo, tasa anual (TCEA). En el caso de tarjetas de crédito anotar nombre de la institución, deuda total, monto mínimo, tasa anual (TCEA). Una modalidad que usan los bancos es asignar una línea paralela en la tarjeta de crédito. Si este fuera el caso, hacer lo mismo como si se tratara de un préstamo.

  

     Sexto paso – Hacer un flujo anual de sus ingresos versus sus gastos.

   Una vez que ha estructurado todos los pasos anteriores, es hora de vaciar esa información en un solo cuadro que mostrará el flujo mensual de su situación financiera. Este cuadro va a ser muy importante para su futuro porque le mostrará la realidad que está atravesando y le permitirá resolver o reordenar sus finanzas. Asimismo es una herramienta muy útil para tomar decisiones financieras importantes. 

   Todos tenemos metas  y el aspecto financiero no escapa a esto. El hecho de tener plasmado un presupuesto  permitirá cumplir con los objetivos de corto, mediano y largo plazo de tal manera que  llegue a la meta de manera eficiente y ordenada. INTÉNTELO y si tiene contratiempos contáctenos a través de este blog que lo podemos ayudar.

     Nota: Las plantillas y valores son referenciales. Las plantillas se modifican de acuerdo a la complejidad del presupuesto.

    

    Manuel Lozano

    mlozano@ladoeconomico.com

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En los últimos días han habido personas con muchas dudas sobre cómo acceder al 25% de su fondo para adquirir un inmueble.

Lo primero a saber es que dicho porcentaje sólo es válido para un primer inmueble. Si usted ya tuvo uno registrado a su nombre no podrá tener acceso a este fondo, así ese inmueble lo haya vendido, traspasado, perdido, etc.

Lo segundo a tener en cuenta es que la AFP no le entregará el dinero directamente, el desembolso del dinero se hace desde la AFP hacia la entidad financiera.

En tercer lugar, debe saber que puede utilizar el fondo para la cuota inicial de un crédito hipotecario  o para amortizar uno ya existente, en ambos casos debe ser primera vivienda.

Que debe hacer:

• 1.      Acercarse a la entidad financiera donde quiere solicitar el crédito hipotecario e indicar que va utilizar el 25% de su fondo de pensiones para la cuota inicial. Si el fondo es para amortizar un crédito ya emitido debe indicarles que le emitan un documento que manifieste que mantiene un préstamo con  ellos. La entidad también le requerirá un reporte de SUNARP (lo más probable es que se lo soliciten a nivel nacional) y el último Estado de Cuenta de la AFP. Con todo esto y luego de la verificación correspondiente, la entidad financiera le entregará un Documento de Pre-Conformidad.
• 2.      Con el Documento de Pre-Conformidad, se acercará a su AFP y solicitará el retiro del 25% de su fondo de pensiones. La empresa analizará la documentación y si no existen problemas con el documento y todo está en orden, le enviará a la entidad financiera una Comunicación de Procedencia. El plazo de este trámite podría durar hasta 10 días útiles.
• 3.      Una vez que la entidad financiera tiene en su poder la Comunicación de Procedencia, la AFP realiza el desembolso de su fondo de pensiones a la cuenta indicada por dicha entidad. El plazo para este desembolso también podría ser hasta 10 días útiles.

"Importante tener en cuenta que los trámites se hacen de manera personal"

Por último, si usted vive en una casa familiar y desea construir en alguno de los pisos no podrá tener acceso a este fondo salvo que la propiedad se independice y el piso donde desea construir figure a su nombre. Una vez esto, tiene que seguir los pasos 1,2 y 3. Asimismo, si una pareja no posee ninguna propiedad a su nombre, cada uno puede disponer del 25% de sus respectivos fondos. Por otro lado, si su pareja ya tiene un inmueble y usted no, entonces él o ella podrá acceder al 25%  para adquirir un inmueble de forma personal, siempre y cuando exista separación de bienes.

Manuel Lozano Merino
Coach en Finanzas y Relaciones Interpersonales

mlozano@ladoeconomico.com

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 1. No elaborar un presupuesto 50/30/20 (http://www.ladoeconomico.com/2015/05/presupuesto-50-30-20.html) Hacer un presupuesto es tan simple como agarrar un cuaderno, un lapicero y comenzar a trasladar los ingresos, egresos y capacidad de ahorro. La utilidad de este sistema es que tendrá las cuentas claras y podrá programar mejor sus gastos y hacer más eficiente el ahorro.

 2. Comprar a plazos para pagar el mínimo o sacar efectivo con la tarjeta de crédito para hacer carrusel. Gran error de muchas personas. Al consumir con tarjeta de crédito, la gente piensa que se trata de su propio dinero y utilizan este plástico sin control. Lo que no se dan cuenta es que están generando una deuda que puede convertirse en algo incontrolable y peor si solamente pagan el monto mínimo. Otro craso error es retirar efectivo de la tarjeta de crédito para pagar otras deudas. Haciendo esto, está formando una gran “bola de nieve” que le traerá muchos problemas financieros a futuro.

 3. Tener deudas con demasiados bancos y en una moneda que no sea la de los ingresos. Cuando una persona se endeuda debe en primer lugar analizar su capacidad de pago y en segundo término, hacerlo en lo posible, en la moneda que tiene sus ingresos. De esta manera no tendrá problemas con el tipo de cambio. Por otro lado, lo más eficiente es no tener deudas en demasiados bancos. Lo recomendable es tenerlas con una sola institución financiera pero si esto no es posible, mi sugerencia es no exceder de dos.

 4. No prestar atención a los gastos superfluos del día a día, también llamados gastos hormiga. Ponga mucha atención en estos gastos, aunque no lo crea son desembolsos diarios que a la hora de percatarnos, significa un porcentaje importante a tener en cuenta de nuestros ingresos. Qué hacer? muy sencillo, en primer lugar identifíquelos, luego haga una suma de todos  y por último elimínelos. De no poder eliminarlos en su totalidad haga un esfuerzo para reducirlos a su mínima expresión. No sabe la sorpresa que se llevará a cuánto ascienden estos gastos. Algunos ejemplos, el cafecito, cigarrillos, galletas, gaseosas, caramelos, etc. consumidos diariamente.

 5. No tener un plan de ahorro, un seguro de vida y un seguro médico. No toda la vida seremos jóvenes y a medida que pasen los años las fuerzas nos van dejando y la capacidad de ahorro también se va esfumando lentamente. Haga un compromiso con usted mismo y póngase una meta de mediano a largo plazo. Para que necesita esto? Bueno lo puede usar para la educación universitaria de sus hijos, su jubilación, la compra de algo importante, etc. Mientras más rápido comience más éxito tendrá. Que tiene que hacer? Pensar en un monto a determinado tiempo y luego hacer el cálculo para tener claro cuánto sería la cuota mensual a ahorrar. Esta cuota tiene que estar de acuerdo a sus ingresos. Respete su plan y cúmplalo hasta el final, verá la satisfacción que tendrá. Por otro lado, si  no tiene un seguro de vida o seguro médico, no espere más. Existen en el mercado varias compañías locales e internacionales que ofrecen estos tipos de seguro. Uno nunca sabe el destino de nuestras vidas. Proteja a la familia, protéjase usted mismo.

 6. No tener una idea clara antes de tomar una decisión financiera. Cuando uno va de compras lo primero que hace es preguntar el precio final del artículo, es decir, el valor venta más todos los gastos adicionales que pueda incurrir el producto, por ejemplo, impuestos, gastos de envío, etc. Bajo esa perspectiva, cuando solicita cualquier producto financiero, tiene todo el derecho de preguntar cuál es la tarifa o tasa de interés anual final. Entonces solicite un préstamo preguntando sobre la TCEA. Esta tasa le indicará cuanto le están cobrando realmente por el crédito. Al contrario, si está llevando su dinero a alguna institución financiera, solicite la TREA, ya que esta tasa le mostrará lo que le pagarán exactamente por sus ahorros.

 7. Nunca ser aval de un amigo o familiar. Existe un dicho antiguo que dice: caras vemos, corazones no sabemos. En este caso aplica efectivamente. Muchas veces se han roto relaciones familiares y amicales por querer ayudar y lo peor de todo es que malogra su crédito en el sistema financiero. Lo recomendable es nunca ser aval de nadie. Evítelo. La sugerencia es que lo haga con elegancia para evitar conflictos.

Nota: Actualmente se puede encontrar mucha información financiera a través de internet inclusive comparaciones entre distintas instituciones financieras. 

Manuel Lozano

mlozano@ladoeconomico.com

cel : 993 484 697

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Se tuvo como invitado el 9 de setiembre en las instalaciones de Radio María 580 AM (Lima-Perú) al Ing. Manuel Lozano, coach financiero quien nos dió tips de como manejar la economía familiar en estos momentos de incertidumbre sobre todo por las alzas de los precios y las oscilaciones del dólar que como sabemos afectan nuestra canasta familiar con la consiguiente intranquilidad y estrés . En la conducción Dr. César Pera y el Dr. Hugo Lozada.

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Junio 2015

Muchas veces invertimos nuestro dinero sin tener un plan u objetivo definido. Muchas veces los resultados no son los esperados. Muchas veces no buscamos ayuda profesional competente. Muchas veces no leemos las noticias económicas mundiales. Muchas veces no tenemos definido cuál es el riesgo máximo que queremos asumir. Estas y varias afirmaciones más, hacen en reiteradas oportunidades, que nuestras inversiones fracasen.

El motivo de este artículo es comentar sobre la aversión al riesgo que cada uno tiene pero es importante acompañar con otros puntos relevantes que también se deben tener en consideración. La idea es que les sirva de guía antes de tomar una decisión de inversión. Desde mi experiencia lo más importante a tener en cuenta es :

      1.      Situación económica familiar actual.   

      2.      Horizonte de tiempo que quiere tener el dinero invertido.

      3.       Metas u objetivos definidos y claros.

      4.      Aplique la regla 50 30 20. (lea el artículo en esta misma web)

      5.      Riesgo máximo que se desea asumir.

      6.      Buscar ayuda financiera profesional.

     1.      Analizar la situación económica familiar es importante, ya que de ser soltero o cabeza de familia, el plan de inversión cambia sustancialmente. Es importante medir sus ingresos versus los gastos. NUNCA invierta lo que no tiene. NUNCA  asuma que va a recibir un aumento de sueldo o lo van promocionar ya que es un terreno incierto y no hay seguridad que suceda. Analice su situación de acuerdo a la realidad que lo rodea.

    2.      El tiempo que  va mantener el dinero invertido también es un factor relevante al momento de tomar la decisión. Los mercados tienen ciclos económicos y cada vez se han espaciado más.  No recomiendo que realicen inversiones en lapsos de tiempo menores a 1 año. En estos casos es mejor abrir un depósito a plazo fijo o mantener el dinero en una cuenta de ahorros. Tener el dinero invertido en el corto plazo es un riesgo muy grande.

    3.      Para realizar inversiones se debe tener muy en claro que se quiere alcanzar con esto. Si hay planes de corto plazo lo mejor es un depósito a plazo fijo o cuenta de ahorros. Si la meta es de mediano plazo, analice primero si es para la educación de su hijo (lea el artículo sobre este tema en esta misma web) o si es para un negocio, matrimonio, viaje familiar, etc. Existen diversas formas de invertir el dinero para estos fines. Si la meta es de largo plazo, por ejemplo jubilación (lea el artículo sobre este tema en esta misma web) entonces puede preparar una estrategia que le permita invertir cierto porcentaje de su dinero en activos más riesgosos.

    4.      Esta regla le permite definir sus necesidades y deseos y que porcentaje de sus ingresos debería aplicar a ello  así también cuanto debería asignar para sus ahorros. Haga click  a este link para leer más al respecto. http://www.ladoeconomico.com/2015/05/presupuesto-50-30-20.html

    5.      La tolerancia al riesgo de cada individuo es diferente y esto depende de la situación actual que cada uno está atravesando. Existen una variedad de preguntas que hacen las instituciones financieras para saber  cuál es el máximo riesgo que se desea asumir. Entre algunas puedo mencionar, Cuando piensa utilizar el dinero que está invirtiendo? , Que espera de sus ingresos anuales en los próximos dos años? , Que haría si hubiese una corrección bajista del mercado? , etc. Estas y otras preguntas adicionales dan como resultado un puntaje y permite saber el riesgo a asumir.  En mi labor como asesor financiero este siempre fue un punto importante para poder diseñar el portafolio de inversión de acuerdo al objetivo de cada inversionista.

   6.      Muchas veces las modas o los gurús del momento son enemigos para el éxito de una inversión, evítelos. Busque asesoría profesional adecuada, no se deje llevar por lo que le dijo el vecino o el amigo o el pariente, quizás a ellos les dio resultado pero no necesariamente sucederá con usted. El profesional le dirá si la inversión es la más adecuada así como las características y riesgos que conllevan.

Algunas consideraciones finales : NO invierta en lo que no entiende. Los resultados pasados no son garantía que volverán a suceder. Su inversión puede perder valor. NO tienen seguro bancario. Diversifique sus activos.

Para mayor información favor escribir a mlozano@ladoeconomico.com

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Mayo 2015

Sabes reconocer tus gastos corrientes ? Sabes cuánto debes destinar a deudas? Sabes qué porcentaje de tus ingresos deberías ahorrar?

Son preguntas que debemos hacernos para manejar efectivamente nuestro presupuesto personal o familiar. En general el éxito de este plan está en saber reconocer que cosas van en cada sitio.

Dentro del 50 % de tus ingresos netos debes incluir tus necesidades, en el 30 % tus deseos y en el 20 % tus ahorros.

Un punto de quiebre es saber la diferencia entre necesidades y deseos. Por ejemplo, la TV por cable, la electricidad, las medicinas, que vendrían a ser,  Necesidades o deseos?.  Analicemos, que pasaría si prescindimos de la TV por cable, nada. Entonces no es una necesidad y debemos considerarla como tal, sin embargo no podemos prescindir de la electricidad y las medicinas ya que si son realmente necesidades.

El presupuesto 50 30 20  ayuda a ajustar los gastos en función a conseguir una meta financiera, asimismo ayuda a darse cuenta que son necesidades y que son deseos así como determinar el porcentaje de los ingresos que se deben asignar a cada rubro. Por otro lado, también es de suma utilidad para asignar un porcentaje al ahorro y las deudas.

Lo primero que se debe hacer es tener claro a cuánto  ascienden  los ingresos sin impuestos. Una vez determinado esto se realiza un listado de necesidades, deseos, deudas y cuanto es lo que anhelarías ahorrar.

Lo segundo es limitar tus necesidades al 50% de tal manera de tratar no exceder  este porcentaje para los gastos corrientes. Algunos ejemplos que debes incluir en este rubro son  electricidad, agua, alimentos, colegios, universidad y todo aquello que sea una necesidad. De tenerse un crédito hipotecario o automotriz o personal, se debe incluir la cuota mensual dentro de este grupo.

Lo tercero es reservar el 30% de los ingresos para cosas que quieres. En este rubro se debería incluir todos los gastos que deseamos realizar pero que no son realmente indispensables. Ejemplos para esta categoría serían regalos, entretenimiento, TV por cable, gimnasio, salir a comer, un nuevo par de zapatos, etc.

Lo cuarto es destinar el 20% de los ingresos para el ahorro. En la actualidad, existen varios métodos de ahorro, puede ser a través de una cuenta de ahorro, depósitos a plazo fijo, fondos mutuos, planes de ahorro mensuales, etc. El futuro no se puede predecir y en cualquier momento este dinero se puede usar para una emergencia médica o en caso se pierda el empleo. Si se va a cancelar una deuda (entiéndase terminar la deuda o hacer un prepago) también debe asignarse en este grupo.

Definitivamente cada quién puede considerar que porcentaje asignar a cada categoría pero de acuerdo a estudios realizados por expertos, aconsejan que si se respetan los parámetros mencionados en este artículo, la posibilidad de ÉXITO de manejar un presupuesto y una conducta de ahorro efectiva es muy alta.

El presupuesto tiene que ser revisado periódicamente ya que las situaciones laborales, económicas y familiares pueden cambiar de un momento a otro.

Tener presente que si uno comienza muy temprano a tener un orden financiero, cuando sea cabeza de familia le será muy fácil administrar el presupuesto familiar.

Para mayor consulta escribir a mlozano@ladoeconomico.com

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Abril 2015

Colaboración de Aldo Salcedo, broker certificado y gerente del departamento de Risk Management en Conexa Financial Group.

Cómo construir una base financiera sólida?

El capital humano como centro de partida

Al empezar un proceso de asesoría buscamos del candidato comprender sus objetivos financieros y la actual situación de su riqueza financiera .

La riqueza financiera de las personas es la suma de dos elementos:

 i) Capital Humano 

 ii ) Capital Financiero.  

El primero se define como la capacidad de generar ingresos en el futuro a partir de su trabajo por el cual hoy reciben un salario; en términos financieros: “Es el valor presente de los ingresos profesionales que generará cada persona a lo largo de su vida laboral”. El segundo se define como el stock de bienes monetarios y no monetarios (ahorros, inversiones, inmuebles, etc.) que el candidato posee.

Nuestro programa de asesoría integral contempla el análisis y cálculo en conjunto de estos dos elementos para luego con el uso de instrumentos financieros garantizar potencialmente el logro de los objetivos financieros trazados al inicio.

Nuestra empresa hizo una encuesta con varios clientes en la que se les preguntó: Cuál es el factor económico más importante en su vida?  La respuesta fue clara y común: “Los Ingresos”. La razón es que gracias a ellos se pagan: vivienda, educación de los niños, servicios (ropa, luz, gas, etc.), aficiones entre otros. Existen los ingresos corrientes que provienen del trabajo y los ingresos pasivos que provienen de los ahorros, inversiones, alquileres, etc.

Hay 4 factores que pueden alterar el esquema de ingresos en las personas:

* Fallecimiento prematuro
* Jubilación
* Un problema de salud grave
* Incapacidad

Qué sucedería si le ocurriera alguno de estos 4 sucesos? Sus ingresos pasivos serían suficientes para que usted o los suyos mantengan el mismo nivel de vida?

Los contratos de seguros son el único producto fiinanciero que le permite con una módica cantidad tener el dinero necesario para que su familia pueda seguir manteniendo el mismo nivel de vida y, que de otra manera, a le hubiera tomado ahorrar durante años. Entonces se recomienda empezar el programa de planificación financiera brindando cobertura frente a todos aquellos eventos que de producirse pueden exponer su esquema de ingresos y la estabilidad económica - financiera de su familia.

Los contratos de seguros son el mejor vehículo financiero para proteger y transferir riqueza para futuras generaciones.

Estamos  a su disposición para asesorarlo ¡¡¡

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